Faire face à la perte d’autonomie – l’assurance dépendance
Comment assurer son autonomie financière alors que l’avancement en âge demande de plus en plus de soins médicalisés ? Comment préserver son train de vie face à la dépendance ? Voici quelques solutions juridiques à analyser avant que ne se pose réellement le problème financier de la prise en charge du grand âge.
Prendre en compte le risque dépendance
Le risque de la perte d'autonomie et donc de la dépendance constitue un risque majeur de la vieillesse. Évalué à 800000, le nombre de personnes âgées dépendantes devrait atteindre 1,3 million de Français en 2040.
La dépendance, c'est l'incapacité à accomplir seul les actes essentiels de la vie quotidienne, comme se laver, se nourrir, s'habiller ou se déplacer. Pour les assureurs, cette dépendance est "totale" quand au moins trois de ces actions ne peuvent plus être effectués. La dépendance est dite "partielle" quand deux de ces gestes ne peuvent plus être réalisés seuls.
La dépendance suppose donc de l'aide, qu'elle soit médicale ou humaine. Il faut donc assurer ce coût financier, d'une façon ou d'une autre. En effet, l'aide à domicile, les médicaments, la visite régulière d'une infirmière, les soins spécialisés ou encore les aménagements du domicile supposent des frais bien souvent incompressibles. En cas de dépendance totale, il faut aussi prévoir la présence permanente d'une tierce personne, 24h/24 et 7j/7...
Evaluer le coût de la dépendance : environ 60 000 euros !En cas de dépendance « partielle », il faut prévoir environ 3 heures d'aide par jour, ce qui entraîne une dépense d'au moins 1 000 euros par mois! Selon les statistiques des assureurs, l'espérance de vie d'une personne âgée très dépendante est d'environ cinq ans.
En se basant donc sur des dépenses mensuelles de 1000 euros pendant cinq ans, le budget dépendance est de 60 000 euros pour faire face aux dépenses liées à cet état.
Outre l'épargne personnelle réalisée au fil des ans, les compagnies d'assurance, les mutuelles et les institutions de prévoyance proposent plusieurs solutions d'assurances-dépendance pour faire face à ces dépenses.
Les contrats à fonds perdus
Comme toutes les assurances, les assurances contre la dépendance reposent sur le principe du versement mensuel d'une prime, jusqu'au jour où l'assuré devient totalement dépendant. Ce jour-là, l'assureur lui verse une rente mensuelle à vie ou un capital, voire les deux selon la formule. Le montant de la prime est déterminé selon deux critères: le montant de la rente souhaitée et l'âge à la souscription.
Ainsi, plus les deux sont élevés, plus l'assurance est coûteuse. Ces assurances sont des « contrats à fonds perdus » car elles assurent la survenance d'un risque. Si la perte d'autonomie n'apparaît pas, l'assuré aura payé pour rien.
A noter : en souscrivant à une assurance dépendance dès 50 ans, il faut compter entre 30 et 40 euros par mois pour recevoir une rente de 1 000 euros mensuels en cas de dépendance totale.
Epargne et dépendance
Afin d'éviter de cotiser à fonds perdus, certains contrats d'assurance permettent de lier épargne et « protection dépendance ». Par conséquent, seule une partie de la prime sera affectée au risque dépendance, alors que l'autre partie est une épargne récupérable dans tous les cas. En cas de décès de l'assuré, ce capital sera versé au bénéficiaire désigné, dans le cadre fiscal de l'assurance vie.
L'Epargne personnelle, une solution à envisager
Pour se constituer un capital sur lequel on pourra prélever les sommes nécessaires en cas de perte d'autonomie totale ou partielle, l'épargne personnelle peut être une solution efficace, à pratiquer dès 50 ans. Pour donner une idée, une épargne mensuelle de 115 euros versés à partir de cet âge sur un contrat d'assurance vie rémunéré à 4% par an permet de disposer d'un capital de 60 000 euros à 75 ans. Renseignez-vous auprès de votre assurance.
Les conseils d'Index Retraite :
Dans tous les cas, et avant tout engagement contractuel, pensez à comparer les contrats en tout point. Outre le montant de la prime et la garantie de couverture, vérifiez par exemple le délai de carence pendant lequel vous n'êtes pas assuré après la souscription du contrat !
De même, lorsque la dépendance est officiellement constatée, il est urgent de recevoir la rente au plus vite : vérifiez le délai de versement ! Enfin, certains avantages peuvent s'ajouter à la couverture dépendance (un capital pour aménager le logement, un service d'assistance et d'écoute...) : prenez-en connaissance pour déterminer le choix d'une assurance-dépendance.
